Вашей собаке нужна ипотека?

   
             Всем нужен дом, и банки это понимают. Ни одна организация не понимает важность поддержания цен на жилье больше, чем те, которые обеспечивают кредиты, которые используются для покупки этих активов. В течении последних четырех лет, Американский регулятор сообщает, что банковский сектор стал более конкурентоспособным. Под конкурентоспособностью, я имею ввиду, что банки более открыты в плане принятия рисков.

            Это здорово, т.к. когда банки рискуют – мы все выигрываем. Все же помнят 2008-год, когда прибыль была общая, а убытки приватизированы? Или я тут слегка спутал порядок слов? Это, вероятно, не важно в любом случае. Это уже в прошлом.

Какие показатели они «расслабляют»?

            Банки «расслабляются» только на показателях, которые в любом случае не имеют значения. Произвольные факторы, на самом деле, вещи, которые банку не нужно изучать. Конкретно? Ну, они снизили ‘соотношение долгов – к – доходу’; ‘требования к залогу’ и скучную бумажную работу, вроде «документации».

            Теперь, есть новые способы конкуренции в этом бизнесе. Некоторые банки могут пытаться улучшить обслуживание клиентов или быть более конкурентоспособными по процентным ставкам; но конкуренция с более низкими ставками означает, что долги будут продаваться по низким ценам.
Кто хочет делать кредиты, которые продаются по более низкой цене?

            Гораздо более разумно просто вырезать часть этой документации для клиента, чтобы побудить его выбрать ваш банк; а не «…Банк Негативных Документаций…”.

Всё еще консервативные и умеренные

            Подавляющее большинство банков всё еще попадают под консервативную или умеренную практику кредитования. Это хорошо, потому что «либеральные» методы кредитования звучат довольно интересно:

-  Кто не любит банк, где нету письменной политики андеррайтинга? Вы знаете, что документация не должна быть слишком плохой, если они даже не хотят выписывать правила андеррайтинга.

-  Кто может взять там кредит? Кто знает. Может быть, ваша собака? В конце концов, по крайней мере, в США одна собака была одобрена для кредитной карты. Так как нет политики андеррайтинга…

Кто делает рискованные кредиты лучше всех?

            Банки можно разделить по размеру, чтобы определить, какие из них берут на себя больше всего риска. Мы можем только чувствовать себя уверенно по этому поводу – если кто-то и собирается взять на себя кредитные риски, то это точно должны быть самые крупные банки.
            Как мы все знаем, не было ни одного крупного банка, который бы требовал какой-либо помощи во время финансового кризиса. Они все… были… «бастионами силы», поддерживающими мировую экономику…или что-то в этом роде. Отсюда и популярная поговорка; «…Слишком сильные и структурно устойчивые, чтобы провалиться…» (Too strong and structurally sound to fail). Все же слышали это высказывание, верно?

Кредитование среднего рынка также выглядит великолепно

            Кто не любит кредитование среднего рынка? Эти кредиты никогда не становятся ‘плохими’, и ставка дефолта должна быть ещё ниже, поскольку рефинансирование становится проще. Мы видим огромную тенденцию к снижению требований с 2011 года.

Заключение

            Финансовые рынки полностью здоровы. Именно поэтому, кредитный риск увеличивается. Мы не видели такого рода здорового смягчения требований кредитования с 2007 года. Это же был отличный год. Мы до сих пор вспоминаем и называем его; “…2007-ой, вечеринка, которая никогда не прекращалась…».

            Цены на недвижимость столкнутся с огромным увеличением ставок по ипотеке, вытесняющим покупателей с рынка, но новая конкуренция среди кредиторов…по нетрадиционным показателям, таким как «Кто может потребовать меньше документации?»…может предоставить альтернативу конкурирующим по процентным ставкам, и может вдохновить покупателей жилья честно заявить о своем финансовом положении.

            И даже если в этой стратегии есть небольшой риск; нам не нужно беспокоиться. Поскольку наиболее рискованные стратегии в этом плане сосредоточены в самых больших банках, мы можем с уверенностью предположить, что они не потерпят неудачу. Они не могут потерпеть неудачу. Они просто слишком велики, чтобы потерпеть неудачу.

(They won’t fail. They can’t fail. They’re simply too big to fail)